當我們在做投資的時候，年報酬多少會讓你心動呢？
5%？10%？15%？20%？
假如有一個交易，用一千多塊，半年內可以換五萬塊，這個投資你做嗎？
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五月的某天清晨，Ｊｏｈｎ剛忙完隔天分享會的課件，洗完澡躺上床準備關燈就寢，就在眼睛閉上的霎那，手機忽然響了起來！
忍住了口中差點跳出來的four-letter words，Ｊｏｈｎ接起了電話，是一位原本只保了機車強制險，Ｊｏｈｎ剛在三月幫他補齊機車第三人責任險的年輕人出了車禍，聽得出來他慌張的心情，Ｊｏｈｎ當下交代了一些基本的注意事項，然後約定隔天早上再聯繫。
隔天一早起床馬上連繫了雙方，兩個年輕人都告訴我警方那邊所有該做的都處理好了，於是Ｊｏｈｎ交代了該申請的東西、該留的單據、該注意的事項，再來就等著。現場圖跟事故初判表出來準備辦理賠及調解了。
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一個月過去了，Ｊｏｈｎ打電話問初判表進度，警方說沒出來，再等。
又過一個禮拜，再打，還沒出來？
又再過了一個禮拜，警方的意見還是一樣，沒有看到初判表出現！
Ｊｏｈｎ心裡一緊，不對勁，怎麼搞這麼久還沒出來，於是親自跑了一趟愛國西路的台北市交通大隊，申請出這張東西，差點沒昏倒！
「當事人自行息事案件」＝「自行和解」
千交代萬交代的結果竟然是自行和解！？
當下馬上跟我方的年輕人聯繫，他告訴我當時雖有報案，但警方覺得他們傷害都不大，所以建議他們不用花時間做筆錄，自行和解就好！
當下我問了他一件最重要的事：「和解書寫了嗎？」
年輕人告訴我：「應該沒有吧？」
Ｊｏｈｎ立馬去電承辦警員確認，得到的結論是「當場沒有簽和解書！」
還好，那還有救，Ｊｏｈｎ電話上麻煩了承辦員警重作筆錄，並在做完筆錄後申請初判。
在做完筆錄當下分別跟兩位年輕人通了電話聊聊，得到的結論是我方年輕人當下認為自己有錯，又認為有保險可以賠付，就爽快的答應了對方年輕人要全額賠償他的所有損失。
關於保險出險的相關問題，我們等等討論。
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第二次初判表出來後，結局整個大翻盤
路權在我方年輕人這邊，對方年輕人變換車道侵害路權，應該要負較重責任。
於是我申請了調解。
調解會中，我請我方保險公司的理賠人員會同出席，由我跟理賠人員陪我方年輕人出席，跟對方年輕人及其母親調解，也在調解會中得到了一個很好的結果。
在調解會中，對方的車損跟體傷由我方保險公司支付了，但對方只有強制險，所以他只能自付三萬，體傷的部份由他的強制險支付！
就這樣，原本自付2.5萬賠付對方機車跟體傷（因和解保險不賠），到最後得到3萬理賠，對方理賠的兩萬也由保險公司給付，我們的成本只有明年保費增加30%，幾百元的成本，中間來來回回差了5萬元，不知道各位看官覺得划算不划算？
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這篇文章最重要想告訴各位幾件事：
1、千萬不要只有強制險
很多人習慣性為了省錢，少一千兩千，只保強制險就好。
但只保強制險你可能碰到兩種狀況：
（ㄧ）賠不到最大損失
各位認為車禍最大的損失會是什麼？
在John碰到的案子裡，通常車禍損失最大的，是『修車費用』跟『對方長期失去工作能力』的風險，通常這兩樣的金額小至數萬，大至數百萬上千萬，而強制險只能理賠對方的體傷，而且只有20萬（注意，只有對方完全殘廢或死亡才是200萬，醫療費用只有10%，也就是20萬），又沒有賠財產損失的部分，通常發生比較嚴重的事故的時候，保險額度根本不夠用！
（二）沒有人會來幫忙
假如你告訴我，你的業務員在你只保強制險的狀態下，你有事故他還是盡心盡力，我只能告訴你好好珍惜他，這種業務要絕種了。
因為產險的佣金對保險業務員來說微乎其微，市場上甚至有很多業務員做了任意險也只是提供你電話服務而已（當然，若你是他壽險大戶就另當別論），更不用說強制險一件只賺你50-100塊，怎麼可能做服務？
所以就會發生像對方只有母子自己來調解，而沒有任何專業人士協助的狀況。
就好像打官司不找律師，先不說打不打得贏，連自己可以捍衛什麼權益都未必清楚，要是沒碰到像John這樣只想解決事情不想鬧事，而是存心卡油的對方當事人，那事情就不會那麼容易！
所以結論是，麻煩不要只保強制險！
但也不要過度保障，不需要的多一塊都是浪費。
但你到底需要什麼保障，還要考量你自己本身的需求跟你已經有的保障再做決定。
不知道？
找跟你利益沒有衝突的專業顧問請教一下吧！
2、一定要報警做筆錄
事故當下最重要的，除了五字訣：放、撥、畫、移、等，千萬記得報警以外要做筆錄。
報警，是為了確認雙方在當下的狀況跟責任，有第三方公正單位可以記錄下來，不管未來和解與否，這個動作一定不能少。
筆錄，則是因為保險的理賠，重點是看肇責，沒有透過警方的筆錄跟現場圖，還有之後的初判表，保險公司無法判斷雙方責任多寡，理賠是無法申請的，不要跟我們家年輕人一樣認為只要有保險就有賠，沒有做筆錄也沒關係。
另外很重要的一點是，只要沒有現場簽下和解書，筆錄沒有當場做也沒關係，可以要求事後補做，千萬不要讓自己的權益睡著囉。
當然，初判表並不是唯一的依據，假如你真的覺得不公平，也還是可以申請「車輛行車事故鑑定委員會」來鑑定，做最後的評估，甚至走上法院打官司，只是這樣就會曠日費時，怎麼抉擇可能要自己考量清楚。
3、和解保留彈性
此案中原本我方可以要求的金額更高，但是得饒人處且饒人，更何況和解重點在於「解決事情」，而不是「增加對立」，在可以接受的和解金額之下，有時候真的未必一定要爭到肇責比例。
更何況有時候肇責比例也並不是一定的，為了幾千塊或1.2萬，要是到時候對方心情不好決定要車鑑或是上法院，先不談最後結局的輸贏，但中間要出席就會增加很多麻煩。
再者原本依肇責比例保險公司只願理賠約１．２萬，但Ｊｏｈｎ跟保險公司溝通過後，保險公司也同意提高到２萬，這樣對方理賠負擔也就相對減輕了，再加上對方修車的車行跟保險公司承辦有認識，在調解當下我們也打電話跟車行爭取２．２萬的修車費降到２萬，處處釋出的善意，也讓對方母子比較願意跟我們直接和解。
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有時候客戶的真實反應是讓人感動的，這才是財務顧問的真實意義。
車險真的是賺不了多少錢，但發生風險卻可能是影響一個家庭財務指標非常重大的轉折點
這個案子裡看到的是僅僅五萬的差距，但很多時候卻是數十萬或上百萬的金額，不僅如此，車險所需要的法律專業跟溝通技巧通常也比其他險種來得繁雜，可惜的是真正關注這塊的業務員並不多，讓台灣有很多保戶暴露在極大的風險中，實在不可不慎！
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沒有人想遇到風險事故，但只要遇到，都希望可以避免損失，這就是保險的真諦。
只是你真的知道你買了些甚麼樣的保障，碰到那些事故可以風險轉嫁那些又不行嗎？
保險該買多？買少？還是剛剛好呢？
建議大家在評估風險時，多跟你的顧問討論，在有限的預算下，該怎麼配置專屬於你自己的風險保障，確保你在碰到風險的時候真的可以趨吉避凶，而不是買到用不到，捶心肝！
假如你在找的投資標的有5%、10%、15%、20%，你就為之雀躍，那麼這種一但有風險就有500%的東西你是不是應該更用心的規畫一下？
祝福大家出入平安，順利健康！
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