保險是保心安的，你心安了嗎？（車險版）

上禮拜，一個跟我交情很好，已經把它當作親弟弟的年輕人，打電話給我，才剛接起來我就感覺不對，因為平常個性比不鏽鋼還強的大男生，竟然還沒說話就先在電話那邊掉淚，讓人很心疼！

我讓他先靜下來好好的喘口氣，才讓他順了一下事情的緣由。

這個弟弟是個優秀的保經人員，對於很多保險觀念不懂，都會來問我，所以他對於車險不能只有強制險這件事，非常清楚，可惜的是他姊姊跟姊夫無法接受，所以在他推薦超額責任的時候沒有加強保障，今年的保障只有強制跟２００萬的第三人責任！

好死不死上禮拜姐姐在趕上班的途中，撞到一位闖紅燈的騎士，而這名騎士顱內出血發命危通知，所以年輕人就嚇到，因為這次的車禍比較嚴重，他不知道４００萬夠不夠賠！

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你也曾經有過這個年輕人的擔憂嗎？

明明我都買了保險了，但是我還是不確定我能不能安心？

怎麼樣才能安心？

發生事情再來評估來得及嗎？

今天我們要來探討一下，「安心感」怎麼評估？

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在我們討論之前，我想先請各位幫我思考一個問題：

在您的認知裡，碰到車禍事故，最大的風險或可能賠付最多金額的，會是那些項目呢？

對方的醫療費？自己的醫療費？
對方車子的維修費？自己車子的維修費？

還有嗎？

到底我保的車險項目，哪一項是賠付哪部分？

是不是真的買到我想要的保障？

相信這些問題大部分的人從沒思考過，更多的人覺得反正強制險已經有保了，應該就沒問題了吧？

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上面這張圖列示了大部分車險會承保的項目，讓大家稍微了解一下各個險種承保的範圍，再決定自己到底需要甚麼。

但就算有了這張表，還是有很多人無法確認自己想要的是甚麼？

底下有幾個比較可能造成誤解的檢核點，提供給大家參考，快跟著我們一起思考一下自己的擔憂跟風險吧！

一、只擔心對方車輛不夠賠？

John在跟朋友或客戶確認它們的擔憂的時候，最常聽到的一個誤解就是

「因為我擔心撞到名車會賠幾百萬，所以要加保超額責任險！」

以下有幾個新聞連結，可以先參考一下

苗栗老翁車禍變成植物人，法院判賠 1589 萬元

司法史上死亡車禍單一死者最高賠償金的紀錄

機車撞3千萬名車 維修費恐破百萬

從上面的連結可以得知，雖然撞到名車可能需要賠付數百萬的賠償金，但是若是將人撞到失能，賠償金卻可能高達數千萬！

其實原因就在於，財產的賠償可能一次性修理好就好了，但是人的工作能力跟生存價值卻是持續的，一旦造成對方駕駛或乘客失能，需要估算的可不是一次性的賠償，而是對方到平均餘命前的薪資補償及照顧費用，這筆費用動輒上千萬，未必比名車損失便宜呀！

二、風險一定是來自自己嗎？

還有些朋友會告訴John

「我開車很小心啦！不會撞到人啦！」

請看看下列新聞連結，我們再來討論

臨停慘賠千萬的4大個案

除非真的非常遵守交通規則，否則即便是停在停車格內，車身超出停車格線造成車禍，依然吃上官司的案例大有人在，而且運氣若不好，很可能賠償金額都是數百萬到千萬起跳的，風險真的是小心就能夠避免的嗎？

三、同樣的方案大家都適用？

另外一個很常看到的就是朋友拿著別人的保單來，要求直接報價！

不管是財務規劃或是風險規劃都跟做西裝很像，今天即便是身材體型相近的兩個人，同一套西裝都不一定合身，因為在細微處一定有所不同，這就是為什麼好看的西裝都一定要量身訂做，甚至同一個人在不同的時間也會因為體型不同而需要重做西裝。

保障的規劃也是如此。

每個人的開車習慣不同，導致車禍的風險也不同，每個人居住的地區不同，也可能因當地人開車的習慣不同而造成風險發生機率不同，甚至每個人家庭收入不同，而導致風險承受能力不同，拿著別人的保單保額直接來要求照做，真的能完整地符合自身的保障需求嗎？

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結論

買保險，是人一生中最大的無形投資，因為你不知道風險甚麼時候會找上門，明天跟意外誰先到！

買保險，也是希望遇到風險時可以完整地規避我們需要承擔的財產損失，避免資產因為意外而發生巨大且不可彌補的漏洞。

既然如此，就不應該只是符合政府需求而補齊強制險就好，應該是要透過完整的分析自己的需求，完整自己的風險缺口，即便因為預算不足而無法完全補齊，也應該就自己最擔心、最無法承擔的風險先做規劃，日後經濟許可再補齊其他項目才是，您說對嗎？

更何況是動輒可能需要負擔數百到上千萬的車險，是不是更應該認真評估呢？

祝福大家出入平安，厄運退散！