除了前兩週很紅的防疫神單，今年最紅的大概就是失能險了。
但是你有真的認真思考過你有沒有需要失能險嗎？怎麼評估呢？
Ｊｏｈｎ的好客戶Ｓｉｍｏｎ 大哥來詢問是不是真的需要失能險，Ｊｏｈｎ帶著Ｓｉｍｏｎ大哥走了一趟『失能險評估之旅』，也邀請各位陪我們一起走一趟，看看你到底需不需要失能險的保障！
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Ｓｉｍｏｎ哥是一位優秀的中小企業高階主管，每年的收入大概有３００萬，資產也有近億元，父親有輕微的失智症狀，所以Ｓｉｍｏｎ哥聽到人家在討論失能險就跑來問Ｊｏｈｎ，擔心自己若是遇到會需要失能險。
『我們假設一個狀況，您真的失能了，您預計一個月需要花費多少成本呢？』
『大約４萬左右吧！』
『那假設我們６５歲用到這個預算，生存年紀到９５歲，那大概會需要多少錢呢？』
『４＊１２＊３０＝１,４４０（萬）』
『那請問Ｓｉｍｏｎ哥，你覺得這筆成本是你有辦法負擔的嗎？』
『似乎沒有很多耶，那我應該拿得出來！』
『好的，既然如此，那你覺得失能險對你而言是不是必須呢？』
『看起來似乎不是那麼必要！』＝ ＝ ＝ ＝ ＝ ＝ ＝ ＝ ＝ ＝ ＝ ＝ ＝ ＝ ＝ ＝ ＝ ＝ ＝ ＝ ＝
各位，看出端倪了嗎？
在要下手購買產品之前一定要先確定自己的需求跟自己目前有的資源，才不會花錢買了自己不需要的保障，導致浪費錢，買了一堆保障卻用不到。
畢竟，失能險若是沒有用到，可是沒有得拿回來的成本呀！（拿得回來的失能險，價格比拿不回來的多一倍以上，如此又降低自己可以累積財富的本金，也得思考划算與否！）
但是除了考量自己能否負擔之外，還有些額外因素也是需要考量的：
１．通膨的因素
雖然目前估算出１４４０萬這個成本，但加上通膨的因素，到了需要用到的年紀，或許早已不是這個數目了。
另外在使用的３０年間，是否須考量通膨的因素，也是另一個重點歐！
所以還是需要尋求專家協助來評估，會比較正確唷！
２．生活的變化
除了考量專為失能評估的花用，面臨退休後的基本生活還是需要支出，但儲蓄卻可能因為收入中斷而加速流失，金流的安全度不可不考量。
另外，因為Ｓｉｍｏｎ哥是中小企業高階主管，每年的收入有很大部分是來自公司股份的分紅
，考量公司第二代接班，是否還有辦法創造跟第一代一樣高的分紅以支應未來生活，也都是必須考量進去的因素。
３．錢是給誰用
像Ｓｉｍｏｎ哥這樣不需要擔心失能險的中小企業高階主管，還需要擔心另一個很關鍵的問題
「專款專用」
甚麼意思？
留下來的錢要用在自己身上，才算是自己的，但社會上不乏父母親無法自理後孩子就帶著錢消失人海，留下父母獨自悲哀。
所以Ｊｏｈｎ建議Ｓｉｍｏｎ哥要設立信託，將預計當作失能費用的現金放進信託，然後設定兩個三個監察人，確保未來這筆款項可以真正的用在自己身上。
其實就算是有失能險，也應該為失能險給付設定一個專屬的信託，因為雖然失能險只能給付被保險人帳戶，但只要存摺跟印章是對的，錢還是很有可能被小孩領走，人去樓空。
４．險種的特性
這部分是滿多人經常犯的錯誤，Ｊｏｈｎ也稍微跟大家溝通一下觀念。
在風險配置的範疇，最好每一種保障分開投保，這樣才能清楚自己的保障到底有哪些。
市面上很多生死合險、失能帶還本、醫療帶壽險，其實Ｊｏｈｎ真的都不是那麼建議，除了費率不便宜，有時候在賠付標準上也很容易模擬兩可，造成誤會，甚至賠付不到，所以還是分開規劃會比較好。
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結論
雖然Ｊｏｈｎ給Ｓｉｍｏｎ哥的建議是不需要規畫失能險，但最後討論的結果還是讓他承保了一個月２萬的保障，最主要是現金收入變動太大，他的資產又大部分都在不動產，資產周轉率沒有想像中的好，還是需要預先思考未來金流的基礎，所以用２萬額度當作基礎，以後再依需求來調整額度。
其實就算是幫Ｓｉｍｏｎ哥規劃到一個月１０萬的額度，以他的財力也都是可行的，但是顧問的價值主要是協助客戶看見自己的需求而不是為了傭金強推保單，所以以這個個案，我只給Ｓｉｍｏｎ哥這樣的建議。
但是假如各位是預算有限，是不是更該清楚自己的預算，把錢花在刀口上，才能同時達到風險規避跟資產增值的效果？
若有需要討論的，請在下方留言區留言喔！
希望大家都找到最符合自己需求的規劃！
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