之前看到這篇新聞：
之後在各個投資群就有了不同的熱烈討論，但大多離不開討論台灣人對這種所謂儲蓄型保單的喜愛，其實就算到目前也沒有改變，即便它的利率並不高。
於是就開始有人納悶，既然大家都還在買，那這些解約的錢又去哪裡了？
有人提出可能跟前陣子的景氣不好，有些族群失去了工作，需要把保單解約當作生活的緊急預備金有關（這部分可以參考之前Ｊｏｈｎ談過的財務規劃需有緊急預備金概念的議題），但就算是緊急預備金，也不可能需求量大到四千多億，那麼剩下的錢呢？
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先來看看下面這則新聞：
投資型保單 狂賣近4,000億
看到甚麼了嗎？
資金的移轉有沒有驚人的相似？
但資金的移轉也不是重點，重點是過去保守的資金現在全都移轉到積極的產品來了，而這些客戶到底了解它們投資的是甚麼樣的商品了嗎？
倒也不是說投資型商品不好，商品本身沒有好壞，只有適不適合的問題，就像一般人吃海鮮沒問題，但假如是痛風患者，吃海鮮這件事，對你就不是件好事了！
今天Ｊｏｈｎ想站在中立的角度，跟各位談談，資金移轉到投資型保單這件事，到底有甚麼好處跟風險呢？
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目前在投資型商品的銷售上，大部分金融人員會提到的特點，包含以下三點：
１．高配息
有沒有從業人員這樣告訴你：
放在傳統型保單一年才１％多，就算是美金保單也才３％多，放到我們的專案裡，一年有５％－２０％，高多了，放
傳統型不如放到專案裡！
的確，投資型保單，顧名思義就是「投資＋保險」，既然有投資，報酬比較高也正常。
但相對的，有投資一定有風險，從業人員沒告訴你的是，傳統型保單除了保險公司倒閉，基本沒有虧損的風險，投資
型保單卻有可能承受非常大的虧損風險，過去投資型保單也曾發生過因為保單內的基金虧損嚴重，導致保單整張失效
，從而不只沒有高配息可以領，甚至連本金都沒有了。
２．有保本
還有些從業人員會告訴你：
這個是保本的啦！一樣保本可以領比較多利息不是更好？
這裡有兩點要請大家注意的：
一、投資型商品分成兩種類型：
內含保險成本的「壽險型」，這種通常費用會比較貴，但它的確有保本的功效。
沒有保險成本的「年金型」，這類型的產品通常費用率會比前者低，但它「沒有」「沒有」「沒有」保本的功能
（很重要所以講三次！）。
二、即便是我們剛剛說到的「壽險型」，保本的條件也是要「被保險人」去跟他信仰的那個領袖
（佛祖、上帝、阿拉．．．）喝咖啡的時候，才有保本的功能。
假如今天是半路我自己想把錢拿回來，保險公司不跟你保證保本喔！
３．保險免稅
假如妳的從業人員還在告訴你這個觀念，請馬上換一個業務人員吧！
在「實質課稅」當道的時代，傳統型保單都可能被國稅局當作逃稅抓回來課稅，更何況是在國稅局眼裡只是
「包在保險裡的『投資』」的投資型保單？
沒錯，投資型保單裡只要是屬於「分離帳戶」，也就是你的本金部分，國稅局一律會幫您算到遺產總額裡，照規定一
律要繳遺產稅，沒有免稅的功能喔！
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「哇！Ｊｏｈｎ你說得那麼恐怖，那這四千億的資金不就危險了？」
其實不然，商品本就沒有對錯，既然設計出來，一定有它的優點。
投資型用來當作養老的另一筆退休月收入是不錯的選擇
雖然沒有勞保月領領得多，但相對勞保是領自己本來就有的一次退休金，越領本金會越少，投資型只要保險成本沒有疑慮的狀態下，現在領的都是多的，因為到我們傳承給下一代的時候，不管我們領多少，不管本金剩多少，都可以至少保本的交給下一代，甚至有些產品是可以比本金多出１０－９０％不等的金額給付給下一代，等於反而增加資產，並無不好。
但假如不是能夠留到傳承的資產，中途就得解約，那當然風險係數就大得多。
或者是本來就想用投資型「年金平台」來做投資的人，影響也沒有那麼大，只是假如要用投資型年金平台來投資，除非是你想買的標的市面上買不到，不然的話同樣的投資標的，相較在銀行通路買，這類平台額外費用較高，反而增加成本，可能要多考量！
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結論
Ｊｏｈｎ很常跟朋友同事聊天，都希望大家看到新聞思考一下，新聞背後代表的深沉含意是甚麼？
市場上常聽到人說今年是所謂的投資型元年，其實我也不知道為什麼，投資型其實在台灣風行很多年了，但負面的新聞還是常出現，導致常常收到很多詢問，過去不好的投資型怎麼辦？
假如當初業務員在售出這類型保單的時候可以跟客人說清楚費用、保費成本、成本可能虧損、死亡才有保本．．．等等投資型的重點，然後客人也知道投資型的功用是甚麼，我相信就不會有這麼多紛爭了。
但是過去買錯的就真的不好嗎？真的就不要留嗎？有沒有可能，過去買錯的投資型還是可以在未來我們遇到保險事故的時候，發揮出我們意想不到的功效？甚至，你認為是賠錢的生意，到最後卻是賺錢的？
那又是另一個故事了！
希望今天Ｊｏｈｎ的小解析能幫到大家，助大家投資順利、風險遠去。
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